关于对快农业保险高质量发展助力乡村振兴的实践实地调研报告
全面实施乡村振兴战略，农业保险大有可为。农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对稳定农业生产、助力乡村振兴、扎实推动共同富裕、保障国家粮食安全、有效应对气候变化风险等都具有重要意义。加快农业保险高质量发展，有助于推进现代农业发展，促进乡村产业振兴，改进农村社会治理，保障农民收益。农业领域自然风险、经济风险和社会风险多发频发高发，农民“靠天吃饭”的状况尚未得到根本改观，农户抗风险能力弱，农村金融产品和金融服务需求旺盛的供给不足，因此，保险业分散和转移风险的功能在农业农村领域尚有很大的发展空间和发展潜力。
一、农业保险调研背景介绍
x年x月，为强化农业保险业务监管，规范农业保险承保理赔行为，切实保护农业保险活动当事人合法权益，促进农业保险高质量发展，银保监会出台《农业保险承保理赔管理办法》，进一步完善了农业保险监管制度体系，规范和细化了农业保险承保机构承保投保、现场勘查、定损理赔程序，为切实提升保险机构服务“三农”工作水平、促进农业保险高质量发展提供了有力的制度保障。
随着最新政策文件的出台实施，农业保险的内涵和外延越来越丰富，农业保险的政策属性和政策目标越来越具体明确。农业保险相关法律、法规、政策的不断健全、完善、丰富，为加快农业保险高质量发展奠定了坚实的法律和政策基础。
二、x县杨梅种植业农业保险实地调研
全球气候变暖引发气候异常，水旱灾害频发，杨梅种植加工业“靠天吃饭”，高度依赖适宜的温度、湿度、光照、雨水、风速、土壤、病虫害防治等自然条件，需高度重视自然气候土壤环境变化对杨梅种植加工业造成的自然风险。x县地处浙东南山区，x杨梅采摘时间高度集中在每年x月中上旬的半个月内，杨梅成熟采摘期间恰逢梅雨季节，对于杨梅种植户来说，最担心的事情莫过于采摘期遭遇持续降雨，不仅采摘不便，还影响杨梅果实品质。此外，作为时令水果，杨梅保质期短（仅x～x天），运输保存要求高，不适合大规模集中长期储存，这导致广大杨梅种植户应对市场价格波动风险的能力较弱，“果贱伤农”的现象屡屡发生，供给需求不匹配造成的杨梅种植大小年周期性市场波动风险特征较为突出。
x县杨梅采摘期降水气象指数保险是全国首个采用气象指数对杨梅采摘期进行风险管控的政策性农业保险险种，该险种将降水量对杨梅采摘期的损害进行指数化，每个指数对应杨梅的经济损失赔偿。保险合同约定，在6月15日至7月5日的保险期间内，气象观测站实测每日5—12时降水量达到3毫米，且
广大梅农树立了良好的口碑，尤其是2017年遇到的连续降雨天气，保险公司赔偿了2400余万元，减少了广大梅农的损失，较好地发挥了保险“社会稳定器”和“经济助推器”的作用。除杨梅采摘期降水气象指数保险外，x县人保财险公司是x县其它政策性农业保险的主承保方，有一支专业的农险服务队伍，同时也全程参与了杨梅保险产品的开发过程，首轮试点期间积累了丰富的工作经验。
20x年，人保财险、国寿财险、太平洋产险、中华联合四家保险机构共保，承保杨梅亩数共计xxx亩（平原杨梅xxx亩、高山杨梅xx亩），占全县杨梅种植总面积的x.x%，保费总计xx.x万元，保额为x.x亿元，受益梅农xxx户。杨梅贷款累计授信人数xxx户，累计授信总额度x亿元。xx年x月x—x日x县连续三日降雨，降雨量分别为x.x毫米、x.x毫米、x.x毫米，已达到平原东魁杨梅采摘期降雨气象指数保险理赔条件，每亩可获赔xx元。
目前x省正在开展的农业保险项目种类共x种，涵盖农林牧和家禽养殖等农业生产经营领域。由于中央财政和省级有关部门支农惠农财政补贴资金主要面向小麦、水稻、玉米等三大粮食作物农业保险保费补贴，粮食种植业和家禽家畜养殖业以外的蔬菜、水果、中药材、花卉苗木等经济类农作物农业保险补贴力度不足，农业保险覆盖率不高。有学者指出，以水果保险为例，xx年，x省开展的水果保险有大棚西瓜种植保险、露地西瓜种植保险、葡萄种植保险、柑橘树种植保险、枇杷低温气象指数保险、大棚瓜果保险、杨梅采摘期降雨指数保险、水蜜桃种植保险和梨种植保险等x类产品，共承保水果面积x.x万亩，但仅占播种面积的x.x%。还有其他蔬菜、茶叶、花卉苗木、中药材等x特色农作物保险的开展也面临同样的情况。
x县杨梅种植业亦面临上述情况。通过问卷调查，本研究团队发现，接受问卷调查的对象年龄偏大（x岁以上受访者占x%，其中x岁以上受访者占x.x%）、受教育水平较低（初中及以下占x.x%），对政策性农业保险的认知较模糊（一般知道者占x.x%，不知道者占x.x%）。由于从事农业生产劳动的农民大多年龄偏大、受教育水平较低，获取和阅读有关政策性农业保险文本信息的能力有限，对政策性农业保险的认识较为模糊。x县保险机构工作人员普遍反映在农村开展农业保险业务的过程中，常常遇到农民不理解、不清楚、不明白农业保险的机制和原理、缴费方式和定损理赔流程，对农业保险存在认识上的偏差和误区。
乡村振兴以产业为依托，规模化生产，专业化经营。x杨梅种植业参保农业保险的现状表明，全面实施乡村振兴、扎实推动共同富裕离不开特色产业引领和带动，优势特色农产品对农业保险产品和服务的旺盛需求是客观存在的，农业农村部门、保险监管部门和各保险机构应为优势特色农产品量身打造个性化的农业保险产品和服务，在法律、法规和政策允许的范围内，尽最大努力应保尽保、能保尽保，让包括x万x杨梅种植户在内的广大农民从农业保险高质量发展中获益。
此次x县实地走访调研发现，参保农业保险的杨梅种植户、蔬菜种植户、葡萄种植户均未收到承保保险公司出具的保单和保险合同，x县开展农业保险的保险机构和工作人员存在工作疏忽和服务不到位情况。参加农业保险的农户如果没有持有保单和保险合同文本，对承保种类、承保面积、承保金额、承保保费、政府财政补贴情况、农户保费自负情况都缺乏直观的认识，一旦保险合同约定的保险事故发生，由于农户手里没有保单和保险合同，农户的权益和权利容易因严重的信息不对称而受到损害。
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